A brókerek arra figyelmeztetnek, hogy a számlák szárnyalása, az adóemelések és a háztartások alapvető költségeinek jelentős emelkedése arra kényszerítette a hitelezőket, hogy újraszámolják a hiterlmodellek feltételeit.
A jelzálogkölcsönt felvenni vágyó lakásvásárlók hamarosan nehezebben tudják megszerezni a szükséges hitelösszeget, mivel a bankok a megélhetési költségek válságát kezdik figyelembe venni a hitelezhető összeg kiszámításakor.
A jelzáloghitel-brókerek szerint a megugrott energiaszámlák, az NI díjak és a háztartási cikkek drágulása arra készteti a bankokat, hogy szigorítsák a jelzáloghitelek megfizethetőségi tesztjeit, ami megnehezíti a fogyasztók számára, hogy annyi hitelt vegyenek fel, mint korábban.
A Santander most frissíti a hitelelbírálás feltételeit, mivel a háztartások megélhetési költségeinek megugrását tapasztalják. A jelzáloghitel-brókerek azt mondták a Guardiannek, hogy arra számítanak, hogy a többi nagy hitelező – az HSBC, a Barclays, a Lloyds Banking Group és a NatWest – követni fogják a példájukat.
A felkínált hitelek mértékének bármilyen jelentős csökkentése várhatóan lassítja az ingatlanpiacot, mivel a vásárlók kénytelenek lesznek alábbadni az ambícióikból.
A több mint egy évtizeddel ezelőtti pénzügyi válság óta a jelzáloghitel-igénylőknek szigorú megfizethetőségi ellenőrzéseken kellett átesniük. A hitelfelvevőknek jellemzően hosszú dokumentumokat kell kitölteniük, amelyekben feltüntetik minden jelentős kiadásukat, beleértve a gyermekgondozással kapcsolatos havi kiadásokat, az autótörlesztést és még azt is, hogy mennyit költenek az edzőteremre.
Ray Boulger, a John Charcol bróker vezető elemzője a következőket mondta: „Ez vitathatatlanul a legnagyobb szigorítás a jelzáloghitelezés terén 2009 óta, mert a kamatlábak emelkednek, és a megélhetési költségekben az 1980-as évek óta a legnagyobb emelkedést tapasztaljuk. A különbség a mai és az akkori között az, hogy a bankoknak akkoriban óriási forráshiányuk volt, míg most a bankok azt nézik, mit engedhetnek meg maguknak ügyfeleik.”
David Hollingworth, a bathi székhelyű jelzáloghitel-bróker, L&C igazgatója a következőket mondta: „Az ügyfeleknek az ugrásszerűen megemelkedett energiaszámlákkal és az egyéb háztartási költségek jelentős növekedésével kell szembenézniük, és ez elkerülhetetlenné teszi, hogy a ezt a hitelezőknek is figyelembe kell venniük, amikor kiszámítják, mennyit adnak kölcsön egy ügyfélnek. Ez egy olyan időszak, amikor a jelzáloghitelek kamatai is jóformán megduplázódtak alig több mint hat hónap alatt, bár még mindig alacsony szinten vannak.”
Sok bank az Országos Statisztikai Hivatal (ONS) háztartási kiadási adataira támaszkodik a hitelfelvevők kiadásainak megítélésében – még akkor is, ha a kérelmező tényleges havi kiadásai alacsonyabbak – annak megállapítása érdekében, hogy a hitelfelvevők megengedhetik-e maguknak a havi jelzáloghitelüket a számlák és kiadások után.
Azonban ezek az ONS adatok hamarosan magasabb energiaköltségeket fognak tartalmazni, ami azt eredményezi, hogy egyesek nem vehetnek fel annyi hitelt a következő hónapokban.
Santander a múlt héten közölte a jelzáloghitel-brókerekkel, hogy frissíti megfizethetőségi tesztjét, hogy az tükrözze a legfrissebb ONS-adatokat. Figyelembe veszi majd – bár kisebb mértékben – a nemzeti biztosítási járulékok és a különböző adókulcsok emelkedését is.
A bankok már elkezdték szigorúbb „stressz tesztek” végrehajtását a hitelezéssel kapcsolatban, mivel a kamatlábak emelkednek. Ezek célja annak ellenőrzése, hogy a hitelfelvevők megengedhetik-e maguknak a normál változó kamatláb plusz 3%-ot.
A szigorúbb megfizethetőségi ellenőrzések és a fokozott stressztesztek levihetik a lakásárakat. Halifax szerint az átlagos lakásárak márciusban rekordot döntöttek, elérték a 282 753 fontot, ami tizedével magasabb az előző évinél, ami a legnagyobb éves ugrás a pénzügyi válság óta.
Russell Galley, a Halifax ügyvezető igazgatója a következőket mondta: „A vevőknek magasabb kamatlábak és magasabb megélhetési költségek kilátásaival kell szembenézniük. Mivel a megfizethetőségi mutatók már most is rendkívül feszítettek, ezek a tényezők a lakásárak inflációjának lassulásához fognak vezetni a következő évben.”
Boulger azt mondta, hogy az árnövekedés lassulására számít, ahogy a fogyasztók újraértékelik pénzügyeiket. „Arra számítok, hogy az árak változatlanok maradnak az év harmadik negyedévére” – mondta.
Hollingworth egyetértett ezzel, és azt mondta, hogy az elmúlt hónapok árnövekedésének egyik legnagyobb hajtóereje a kínálat hiánya volt, amely tényező „valószínűleg még egy ideig fennmarad”.
Minden bizonnyal ez a történt most Londonban, ahol az elemzők szerint a növekvő kereslet összeütközött az eladó ingatlanok hiányával. A Nationwide szerint az idei első negyedévben a londoni lakásárak 7,4%-kal nőttek az előző év azonos időszakának 4,8%-ához képest.
