A jelzáloghitel-felvételi szabályok enyhültek, miután a Bank of England eltörölte a megfizethetőségi tesztet.
A “stresszteszt” arra kényszerítette a hitelnyújtókat, hogy kiszámítsák, a potenciális hitelfelvevők képesek lennének-e megbirkózni azzal, ha a kamatlábak akár 3%-kal is emelkednének.
A teszt eltörlése segíthet néhány potenciális hitelfelvevőnek, például a selfemployed-oknak vagy a szabadúszóknak hitelhez jutni.
Más szabályok, például a szigorú hitel/jövedelem korlátok azonban nem fogják megkönnyíteni a legtöbb ember számára a jelzáloghitelhez jutást.
A megfizethetőségi teszt visszavonását júniusban jelentették be, de hétfőn lépett hatályba.
“A megfizethetőségi teszt eltörlése nem olyan vakmerő, mint amilyennek hangzik” – mondta Mark Harris, az SPF Private Clients jelzáloghitel-közvetítő cég vezérigazgatója.
“A hitel/jövedelem keret továbbra is megmarad, így továbbra is lesznek bizonyos korlátozások; a hitelezési fronton nem lesz szabad a pálya.
“A hitelezők továbbra is alkalmaznak majd valamilyen tesztelési formát, de a kockázatvállalási hajlandóságuknak megfelelően, saját választásuk szerint”.”
Más szóval nem lesz azonnali hatása a hitelfelvevőkre, mivel a hitelezőknek nem kell változtatniuk a hitelek értékelésének módján.
Egyesek azonban a jövőben megváltoztathatják saját szabályaikat.
Mark Yallop, a Pénzügyi Piacok Szabványügyi Tanácsának elnöke szerint bár a változás “némileg megkönnyíti” egyes hitelfelvevők számára a jelzáloghitelek felvételét, nem gondolja, hogy jelentős hatása lenne.
“Az új jelzáloghitelek legnagyobb korlátja az, hogy a hitelfelvevők nem tudnak elég letétet fizetni” – tette hozzá.
Mi volt az elvetett teszt?
A jelzáloghitelek megfizethetőségi tesztjét 2014-ben vezették be a jelzálogpiac széles körű szigorításának részeként annak érdekében, hogy ne ismétlődhessen meg a 2008-as pénzügyi válsághoz részben hozzájáruló értékesítési botrány.
A szabályt azért vezették be, hogy a hitelfelvevők ne veszélyeztessék a hitelezők pénzügyi stabilitását azzal, hogy olyan adósságot vállalnak, amelyet később esetleg nem tudnak visszafizetni.
A hitelezőknek nemcsak azt kellett kiszámítaniuk, hogy a hitelfelvevők megengedhetik-e maguknak a jelzáloghitelt a nekik ajánlott kamatláb mellett, hanem azt is, hogy milyen hatással lenne rájuk, ha a kamatlábak 3%-kal megugranának.
Azokat a hitelfelvevőket, akik nem tudták bizonyítani, hogy képesek lennének megbirkózni egy ilyen eshetőséggel, ezen az alapon elutasíthatták a hitelfelvételt, még akkor is, ha a jelenlegi kamatláb mellett könnyen megengedhették volna maguknak a jelzáloghitelt.
Emiatt a tesztet egyesek egyes hitelfelvevők számára akadálynak tekintették.
“A szabályváltozás pozitív hatással lehet azokra a hitelfelvevőkre, akik eddig hátrányos helyzetben voltak, amikor az ingatlanpiacra való feljutásról volt szó” – mondta Harris úr.
Például néhány potenciális első vásárló, aki eddig kényelmesen meg tudta fizetni a potenciális jelzáloghitel-törlesztésnél jóval magasabb bérleti díjakat, megbukott a megfizethetőségi vizsgálaton.
Milyen ellenőrzések maradnak a hitelfelvevők számára?
Van néhány kulcsfontosságú óvintézkedés, amelyek segítenek biztosítani, hogy a hitelfelvevők ne vegyenek fel olyan hitelt, amelyet nem tudnának megfizetni.
Az egyik legfontosabb a hitel/jövedelem (LTI) “áramlási korlát”, amely korlátozza azon jelzáloghitelek számát, amelyeket a hitelezők a hitelfelvevő fizetésének 4,5-ös vagy annál nagyobb arányával nyújthatnak a hitelfelvevőknek.
Röviden, nagyon ritka, hogy egy hitelező a korlátozás miatt magasabb hitel/jövedelem arányt fontolóra vegyen.
A szabályok 2021-es felülvizsgálata után a Bank of England Pénzügyi Politikai Bizottsága úgy ítélte meg, hogy “az LTI-áramlási korlát valószínűleg erősebb szerepet játszik a megfizethetőségi tesztnél a háztartások összesített eladósodottságának és a magasan eladósodott háztartások számának növekedése elleni védelemben a gyorsan emelkedő ingatlanárak forgatókönyvében”.
“A megfizethetőségi szabályok változása nem biztos, hogy olyan jelentős, mint amilyennek hangzik, mivel a hitel/jövedelem “áramlási korlátot” nem vonják vissza, ami sokkal nagyobb hatással van az emberek hitelfelvételi képességére” – mondta Gemma Harle, a Quilter Financial Planning ügyvezető igazgatója.
Az FCA jelzáloghitelezési üzletmenetre vonatkozó felelős hitelezési szabályai szintén megkövetelik a megfizethetőség széles körű értékelését.
