Szeretnék házat venni, de hol kezdjem?
A kérdést két oldalról lehet megközelíteni – először vagy megnézzük, hogy a környéken mennyibe kerülnek olyan lakások / házak, amelyek tetszenek, és utána megnézzük, hogy mennyi hitelt kaphatunk, vagy fordítva: először hitelkeret, és utána ingatlankeresés.
Mindkét lehetőség teljesen rendben van, ugyanakkor érdemes már a folyamat elején hiteltanácsadóval egyeztetni. Egy tapasztalt mortgage bróker segíthet reálisan meghatározni, hogy mekkora összeg áll rendelkezésedre, és ezáltal elkerülheted a túlzott anyagi kockázatokat, és hogy túlvállalod magad. Emellett támogatást nyújthat a büdzsé beállításában, illetve az álmok megvalósításában is (bizonyos keretek között).
Első lépés – informálódás
Az internet nagyon sok információval szolgál, és ma már a legtöbben először az internethez fordulnak segítségért. A ház vásárlás és a jelzáloghitel felvétele sem kivétel.
Az információ azonban nem egyénre szabott, így ilyenkor sokan először a saját bankjukkal veszik fel a kapcsolatot, hogy vajon ők mit tudnak ajánlani. A bank “ismeri” őket, hiszen “látják” a jövedelmet és a kiadásokat, talán csak adnak valami kedvezményes hitelt, vagy jobb konstrukciót, mint amit egy másik bank adna?
Az esetek döntő többségében ez a feltételezés sajnos nem igaz.
Ehelyett jobb ötlet megkérdezni egy mortgage brókert, aki személyre szólóan tud tanácsot adni és megkeresni a legjobbat a több mint száz működő bank közül. A legtöbb esetben ez az előzetes tanácsadás nem is kerül semmibe, bár vannak brókerek, akik felszámolnak egy kisebb összeget ezért a fázisért.
Miután megvan a büdzsé, magabiztosan lehet a házkutatásba kezdeni.
Második lépés – ingatlanvadászat és “agreement in principle”
Megtalálni a megfelelő lakást vagy házat nem kis feladat, és gyakran meg is kell küzdeni érte, mert esetleg többen is tesznek rá ajánlatot.
Az ingatlanügynökök gyakran kérnek egy “agreement in principle”-t (AIP) vagy “decision in principle”-t (DIP), hogy lássák, hogy a potenciális vevő meg tudja kapni a szükséges jelzáloghitelt. Ez az AIP / DIP egy előzetes banki jóváhagyás, amelynek kapcsán a bank elkér jó sok személyes adatot és csinál egy credit search-öt.
Mivel 3 “hard footprint” credit search már negatívan befolyásolhatja a későbbi hitelre való jelentkezést, illetve ez az előzetes jóvahagyás nem is garantálja a jelzáloghitelt, elég csak egyet csinálni.
Érdemes észben tartani, hogy minden banknak mások a követelményei és különböző hitelösszeget tudnak ajánlani, így megint legcélszerűbb egy brókertől kérni egy AIP-t / DIP-et, nem végigmenni a főutcán, és eltölteni egy-két órát minden bankban…
Egy brókerrel egyszer kell végigmenni a részleteken, begyűjteni a szükséges doksikat, kitölteni egy kérdőívet, majd a bróker leellenőrzi a banki opciókon, és kihozza a számodra legjobb megoldást. A brókerek többsége igyekszik olyan bankkal elkészíteni az előbírálatot, amely csak úgynevezett “soft” hitelellenőrzést végez. Ennek előnye, hogy az előbírálat bármikor megismételhető, és nem hagy nyomot a hiteltörténeteden.
Harmadik lépés – mortgage application
Amikor elfogadták az ajánlatodat egy ingatlanra, akkor először is örülünk 😊
Azután összegyűjtjük a szűkséges információkat és doksikat, majd beadjuk a hitelre a jelentkezést a választott tanácsadó segítségével.
A jelentkezés beadása után a bank végigmegy az ügy részletein, és gyakran bekérnek további információt illetve dokumentumokat.
A bank csináltat egy értekbecslést az ingatlanra, aminek a költségét néha neked kell fedezned. Ha nem ingyenes a dolog, akkor ez általában £100-£400 közötti összegbe kerül, a legtöbb banknál viszont ingyenes.
Ha a bank mindennel elégedett, akkor kiadják a mortgage offer-t. Ez az ő részükről a hivatalos megerősítés, hogy amennyiben a helyzeted nem változik, és az ügyvéd sem talál semmi kivetnivalót, a jelzáloghitelt meg fogod kapni.
Negyedik lépés – jogi folyamat
Ha vettél/eladtál már Magyarországon ingatlant, akkor láttad, hogy ezt a részt le lehet zavarni 2 héten belül. Sajnos, nem a UK-ban. Itt ez általában 2-4 hónapot vesz igénybe.
Az ingatlanra tett ajánlatod elfogadásakor a jogi ügymenet is elkezdődik, tehát érdemes már a házkereséssel egyidőben megtalálni azt az ügyvédet, akivel majd együtt szeretnél dolgozni.
Miután a mortgage offer is megvan, és az ügyvéd is befejezte a jogi ellenőrzéseket, eljutsz az úgynevezett “exchange of contracts”-ig.
Az “exchange of contracts” annak a pillanatnak a megnevezése, amikor a házvásárlás jogilag kötelezővé válik, tehát sem az eladó, sem a vevő nem táncolhat vissza jogi és pénzügyi következmények nélkül. Ilyenkor kell letenni 5-10% önerőt is.
Végezetül, tipikusan egy héten belül, megtörténik a “completion”, amikor az önerő fennmaradó részét (ha van ilyen) és a mortgage összeget a vevő ügyvédje átutalja az eladó ügyvédjének. Ezért cserébe, az eladó átadja az ingatlan kulcsait, és be tudsz költözni.
Záró gondolatok
Ez így elég egyszerű folyamatnak tűnik, ugye? A kisördög természetesen a részletekben bújik meg.
A korábbi cikkben említett részletek, mint peldául a jövedelem, hiteltörténet vagy “housing scheme” erősen befolyásolják az opciókat. A megfelelő bank kiválasztása pénzt, időt és energiát spórol meg, érdemes szakembere, hiteltanácsadóra bízni ezt a lépést.
Ezzel együtt is, néha csak a jogi ügyintézés során kerülnek olyan részletek napvilágra, amelyek megváltoztatják a helyzetet vagy akár meg is hiúsíthatják a vételt.
De legyünk optimisták, és ezen a ponton feltételezzük, hogy minden rendben megy.
Ilyenkor merül fel a kérdés, hogy mikor kell elkezdeni a hitel fizetését.
A bankok pontosan tudják, hogy a “completion” után a vevőnek meg vissza kell kapnia a pénzét a korábbi foberlőtől vagy az előző banktól, így nem azonnal kell fizetni az új jelzáloghitelt.
Általában, a kulcsátadást követő hónapban, a beadványkor megadott dátumon kell elkezdeni fizetést. Az első törlesztőrészlet összege magasabb lehet, mivel a jelzáloghitel előre fizetendő, és ehhez hozzáadódik a szerződéskötés (exchange of contracts) napjától számított időarányos kamat is. Erről a bank küld majd pontos információt, tehát előre tudni fogod, hogy mikor mennyi pénzt fognak levenni a számládról, és mikor.
Végül még annyit, hogy a kamatláb általában csak 2-5 évre van lefixálva, utána új kamatláb után kell nézni. Ezt a folyamatot “remortgage”-olásnak hívjak, de ez már egy másik cikk temáját fogja képezni.
Időközben, ha bármi kérdésed van a fentiek kapcsán, illetve ha szeretnéd megnézni, hogy mennyi az annyi a te esetedben is, akkor nyugodtan keresd meg a Danube Financial Solutions-t
https://danubefs.co.uk/hu/contact/
Ha szeretnél még több hasznos információhoz jutni, látogass el weboldalukra:
Vagy kattints az alábbi linkre, és töltsd le a Danube Financial Solutions ingyenes Otthonvásárlási Útmutatóját még ma!
https://danubefs.co.uk/hu/hu-homebuyers-guide/
Ez az anyag megbízható társad lesz az otthonkeresés és vásárlás során, tele minden olyan hasznos tudnivalóval, amire érdemes odafigyelni, ha ingatlant vásárolsz az Egyesült Királyságban.
