Mi is kell ahhoz, hogy vegyél egy ingatlant? Jövedelem és önerő – de mennyi?
Ingatlant lehet venni £60,000-ért, £600,000-ért es £6 millióért is, ugyebár. De maradjunk a realitások talaján és mondjuk azt, hogy Londonon kívül általában £60,000 és £300,000 között szoktak az emberek lakást/házat venni, míg Londonban sincsen a legtöbb embernek sokkal többre pénze, de ilyenkor bejönnek az alternatív megoldások.
Tehát, hogyan is tudsz ingatlant venni?
Nézzük meg a különböző elemeket egyenként!
Jövedelem
Általános “hiedelem”, hogy csak 3 havi alkalmazotti munkaviszony után lehet jelzáloghitelt (mortgage-ot) kapni. Valóban segít, ha már legalább 3 hónapja ugyanott dolgozol egy biztos állásban, de azért a bankok azt is nézik, hogy mit csinaltál előtte, és az mennyire áll összhangban azzal, amit most csinálsz. A “haver bejelent a cégéhez 3 hónapra” típusú megoldást a bankok is ismerik 😊.
A jó hír, hogy ha éppen munkahelyet készülsz váltani, vagy éppen csak elkezdtél dolgozni egy új helyen, akkor is tudunk jelzáloghitelt szerezni.
Sok magyar viszont vállalkozó szellemű, és self-employed-ként az ember lánya-fia minimális jövedelmet szokott bevállani, hogy ne kelljen túl sok adót fizetni. Ez persze nem hasznos, ha maximális hitelt szeretnénk. Nem kizáró ok, csak ilyenkor kicsit rugalmasabbnak kell lenni.
Azt is jó tudni, hogy ha már legalább 1 éve vállalkozó vagy, akkor is tudunk hitelre jelentkezni, nem kell 2-3 évet várni.
Önerő
Van néhány megoldás, amikor szó szerint nulla önerővel is lehet ingatlant venni, erről alább olvashatsz majd.
A legtöbb esetben azonban szükséged lesz minimum 5-10% önerőre. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a fentebb említett £60k-£300k vételár esetén már £3k-£15k önerő is elég lehet.
Persze minél többet tudsz letenni az asztalra, annál jobb helyzetben leszel: több bankot tudunk figyelembe venni, alacsonyabb lesz a kamatláb és a bankok jobban elnéznek némi késedelmes fizetést a múltban.
Az is teljesen megfelel, ha otthonról jön a pénz, pl. szülőktől vagy otthoni ingatlan eladásából.
Alternatív megoldások
Itt most röviden összefoglalom ezeket az opciókat:
Help to Buy
Kizárólag új építésű ingatlanokra van, és csak „first time buyer”-eknek. A kormány ad egy “kölcsönt”, ami a vételár max 40%-a Londonon belül, illetve 20%-a az ország többi részében. A kormány ezzel résztulajdonossá válik, és amikor eladod a házat, akkor az eladási árból az ő részüket (az eladási ár 20 vagy 40 százalekát vissza kell fizetni).
Menetközben viszont nem kell kamatot fizetni az első 5 évben, és utána is csak 1.75%-ról indul a kamatfizetés. Ráadásul bármikor el lehet adni az ingatlant vagy kivásárolni a kormányt.
Shared Ownership
Ez elérhető bizonyos új építésű és régebbi ingatlanokra is, és nem csak „first time buyer”-eknek.
Ilyenkor nem a kormány, hanem egy “housing association” (egy cég) lesz a társtulajdonos, és őket is ki lehet vasárolni vagy eladni az ingatlant bármikor, amikor úgy döntesz.
Kezdetnek 25-75% közötti részt tudsz megvenni, és a fennmaradó részre bérleti díjat kell fizetni. A gyakorlatban azonban a jelzáloghitel és a bérleti díj együtt olcsóbb szokott lenni, mintha az ingatlant simán bérelnéd, tehát megéri legalább részben a sajátodat fizetni.
First Homes
Ez szintén csak új építésű ingatlanokra van és csak „first time buyer”-eknek.
A piaci értékből kapsz egy tipikusan 30% kedvezményt, és amikor eladod az ingatlant, akkor ugyanezt a kedvezményt kell adnod a következő vásárlónak.
Itt nem kell sem kamatot, sem bérleti díjat fizetni és senki sem lesz társtulajdonos, sőt, ha “key worker” vagy, pl. az NHS-nek dolgozol vagy tanár/rendőr vagy, akkor elsőbbséget is élvezel más vevőkkel szemben.
Right to Buy
Ha a council-tól bérelsz lakást vagy házat, akkor néhány év után meg tudod venni az ingatlant egy elég jelentős kedvezménnyel.
Ha az ingatlant 5 évig megtartod, akkor nem kell visszafizetni a kedvezményt, de ha korábban adod el, akkor a kedvezmény egy része visszajár a council-nak.
Nulla önerő opciók
Ahogy fent már említettem, nem mindig van szükség önerőre. A Shared Ownership és a Right to Buy opciók esetén elég lehet, ha a vásárlás költségeire van pénzed.
A költségek természetesen változóak, és az ingatlanadó (stamp duty) összege a vételártól függ. Feltétezve, hogy nem kell ingatlanadót fizetned, a költségek tipikusan £2,000-£2,500 körül alakulnak. Össze tudsz ennyit spórolni? Ha igen, akkor tudsz venni egy ingatlant.
Eddig hogy hangzik a dolog?
Ilyenkor gyakran az a válasz, hogy “én ezeket nem igazán szeretném, sok rosszat hallottam róluk, a ház nem lesz teljesen az enyém”… plusz a téves infók, amik az interneten keringenek…
Otthon természetesen ezek a megoldások nem léteznek, és amikor valami új dologról rosszat hallunk, akkor nem igazán szoktunk utánajárni, hogy mi is az igazság. Teljesen megértem.
Ugyan mi nem fogunk téged rábeszélni, hogy Help to Buy-jal vagy Shared Ownership-pel vegyél ingatlant, de ha a jövedelmed jelenleg nem elég másra, akkor a fentebb említett rugalmassag jól jön, hogy legalább részben háztulajdonossá válj. Néhány év múlva meg már remélhetőleg tovább tudsz majd lépni.
Hogyan induljak el?
Otthon az ember bemegy a bankjához, felveszi a hitelt, és az összes jogi formaság tipikusan 2 héten belül le van tudva. Itt ennél “kicsit” komplikáltabb és hosszabb a procedúra.
Több, mint 100 bank ajánl jelzáloghitelt, és mindegyiknek megvan a saját kritériuma a jövedelmet, önerőt, hiteltörténetet, ingatlant és más részleteket illetően. Ennek megfelelően, praktikus először elbeszélgetni egy mortgage brókerrel a lehetőségeket illetően.
Így személyre szabott tanácsot kaphatsz, hogy mennyi kölcsönt vehetsz fel, melyik vásárlási opciókat tudod használni, illetve ha bármi kérdésed van, arra is szívesen válaszolunk.
További információért nyugodtan keress meg minket:
advice@bluewingfinancials.co.uk
0208 323 8989
Lilla Dilliway
